Unter einer Ablösung versteht man im Allgemeinen die Rückzahlung einer gesamten Darlehenssumme vor dem Ende der vertraglichen Laufzeit. Die Ablösung erlaubt es der kreditnehmenden Seite, Zinsen zu sparen, weil sich die Laufzeit des Darlehens verkürzt. Aus diesem Grund sehen die Banken es nicht gern, wenn ein Darlehen vorzeitig abgelöst wird, denn durch die Verringerung der Laufzeit entgehen ihnen Zinszahlungen.
Rechtliches
Ein Darlehen wird im Rahmen eines Vertrags vergeben, dem beide Seiten zugestimmt haben. Die im Vertrag festgehaltenen Bedingungen sind, soweit sie rechtlich zulässig sind, bindend. Meistens beinhaltet der Vertrag auch eine Zustimmung zu den Allgemeinen Geschäftsbedingungen der Bank. Vertrag und AGB geben also vor, ob und unter welchen Bedingungen eine Ablösung möglich ist. Ist eine Ablösung nicht vorgesehen, heißt das nicht, dass sie grundsätzlich ausgeschlossen ist. Im Rahmen der Vertragsfreiheit haben beide Seiten das Recht, sich einvernehmlich auf eine Änderung der Vertragsbedingungen zu einigen. Das bedeutet, dass die Bank zustimmen muss. Hier ist man also auf die Kulanz des Kreditinstituts angewiesen.
Bedingungen einer Ablösung
Die Bank stimmt der Ablösung meistens nur unter bestimmten Bedingungen zu oder hält im Vertrag diese Bedingungen fest. Weil die vorzeitige Rückzahlung den Effektivzins des Darlehens senkt, verliert sie nämlich Geld, das sie erhielte, wenn das Darlehen zu den vertraglichen Bedingungen innerhalb der gesamten Laufzeit zurückgezahlt würde. Daher verlangen Banken oft eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Sie besteht in einem bestimmten Prozentsatz der Restschuld, der auf die ausstehende Darlehenssumme aufgeschlagen wird. Restschuld plus Vorfälligkeitsentschädigung ergeben dann die für die Ablösung zu zahlende Gesamtsumme.
Gründe für eine Ablösung
Aus Sicht der kreditnehmenden Seite ist eine vorzeitige Rückzahlung der Darlehenssumme attraktiv, weil sich damit Geld sparen lässt, das ansonsten für Zinsen gezahlt werden müsste. Für eine Kreditablösung muss man aber nicht unbedingt zu unerwartetem Reichtum gelangt sein. Auch eine Umschuldung, bei dem ein Darlehen aufgenommen wird, um ein anderes zurückzuzahlen, ist eine Form der Ablösung. Das ist lohnenswert, wenn der Basiszins gesenkt wird, und ein neuer Darlehensvertrag bessere Konditionen bietet als der alte.
